21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 辛繼召 黃子瀟 深圳報(bào)道

(資料圖)

“我過(guò)去在銀行業(yè)深耕了三十余年，可能有一點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)?！眲倓偮男缕桨层y行黨委書(shū)記近三個(gè)月，冀光恒在回答21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者提問(wèn)“作為金融行業(yè)資深人士，履歷非常豐富，對(duì)平安銀行未來(lái)的發(fā)展戰(zhàn)略有什么新的思考”時(shí)說(shuō)道。

“但是，我個(gè)人覺(jué)得，面對(duì)市場(chǎng)的變化、商業(yè)銀行日新月異的要求和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，不能自恃經(jīng)驗(yàn)豐富而盲目自信。如果靠拍腦袋、想當(dāng)然來(lái)決策，是非常危險(xiǎn)的?！?/p>

氣質(zhì)儒雅的冀光恒今年54歲，他是一名銀行業(yè)“老將”，在國(guó)有大行、股份行以及農(nóng)商行有長(zhǎng)達(dá)35年的從業(yè)履歷。豐富的從業(yè)履歷下，反而讓冀光恒坦言“銀行做久了，越做膽子越小”。

商業(yè)銀行正面臨著行業(yè)性的壓力。今年以來(lái)，多家股份制銀行、城商行出現(xiàn)營(yíng)收下降的情況。負(fù)債端和資產(chǎn)端的多次利率下調(diào)也使得銀行息差大幅收窄，大財(cái)富管理業(yè)務(wù)也為資本市場(chǎng)所拖累。

“（平安銀行）偌大的一家金融機(jī)構(gòu)，能健康地前行，單靠一個(gè)人是不夠的，最終是要靠一個(gè)專業(yè)的、敬業(yè)的、有操守的團(tuán)隊(duì)?！奔焦夂銓?duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

8月24日，平安銀行（000001.SZ）在深圳舉行2023年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)。這是冀光恒再度回歸銀行體系后，首次面對(duì)公眾媒體。在發(fā)布會(huì)之后的媒體專訪中，他直言不諱地談到了應(yīng)對(duì)“資產(chǎn)荒”的五項(xiàng)策略，對(duì)沖息差收窄的三項(xiàng)舉措。

“我認(rèn)為，在‘過(guò)冬’的時(shí)候，理智、冷靜是非常重要的。”面對(duì)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，冀光恒說(shuō)，在戰(zhàn)略方面，平安銀行要“承前啟后、迭代升級(jí)”。

據(jù)平安銀行2023年半年度報(bào)告顯示，報(bào)告期內(nèi)，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入886.10億元，同比下降3.7%；凈利潤(rùn)253.87億元，同比增長(zhǎng)14.9%；資產(chǎn)總額5.50萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)3.4%，其中，發(fā)放貸款和墊款本金總額3.44萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)3.3%；6月末，不良貸款率1.03%，較上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。

圖/冀光恒

銀行是經(jīng)營(yíng)金融風(fēng)險(xiǎn)的中介機(jī)構(gòu)

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道：你在金融行業(yè)從業(yè)長(zhǎng)達(dá)30年。作為一名“老銀行人”，回望你的職業(yè)生涯，有什么感想或心得？

冀光恒：我在銀行深耕了三十余年，積累了一些經(jīng)驗(yàn)，但我深知這些經(jīng)驗(yàn)的局限性，因?yàn)槭袌?chǎng)環(huán)境在不斷變化，銀行業(yè)也在科技的推動(dòng)下日新月異，客戶的需求和喜好也在不斷迭代。

我曾親眼見(jiàn)證了中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展歷程，從起步到困頓，從資產(chǎn)剝離到鳳凰涅磐，從上市到引進(jìn)外資，最后全面放開(kāi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，這些經(jīng)歷無(wú)疑會(huì)讓我積累了一些經(jīng)驗(yàn)。但是我認(rèn)為，面對(duì)多變的市場(chǎng)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)你y行業(yè)和激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力，僅僅依靠經(jīng)驗(yàn)是不夠的，不能自恃經(jīng)驗(yàn)豐富而盲目自信，否則會(huì)做出草率和錯(cuò)誤的決策。所以我在這個(gè)崗位上，會(huì)始終保持謹(jǐn)慎和警惕，不敢有絲毫的松懈和驕傲。

在順周期內(nèi)，發(fā)展幾乎是解決一切問(wèn)題的萬(wàn)能鑰匙，但是在經(jīng)濟(jì)收縮的時(shí)期，我們的選擇空間和回旋余地都很有限。當(dāng)信貸不良率出現(xiàn)異常，如果仍以發(fā)展的方式來(lái)解決問(wèn)題，容易治標(biāo)不治本，埋下更大的隱患。

過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)讓我深刻認(rèn)識(shí)到，銀行是經(jīng)營(yíng)金融風(fēng)險(xiǎn)的中介機(jī)構(gòu)，這是我始終堅(jiān)信的理念，也是我從事銀行業(yè)越久，但越發(fā)謹(jǐn)慎的原因。銀行從業(yè)者要更多關(guān)注外部形勢(shì)變化，金融機(jī)構(gòu)要跟得上市場(chǎng)的變化。

此外，金融監(jiān)管的要求日益嚴(yán)格，內(nèi)部合規(guī)文化的建設(shè)、合規(guī)意識(shí)的提升以及對(duì)違規(guī)處罰的敬畏，是現(xiàn)在銀行業(yè)面臨的重要挑戰(zhàn)。

尤其是，像平安銀行這么大的一家金融機(jī)構(gòu)，要健康地往前走，單靠一個(gè)人是不夠的，最終要依靠一個(gè)專業(yè)的、敬業(yè)的、有操守的團(tuán)隊(duì)。團(tuán)隊(duì)的核心領(lǐng)導(dǎo)者固然關(guān)鍵，但是團(tuán)隊(duì)在專業(yè)和個(gè)性上的互補(bǔ)性是非常重要的。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道：作為股份制銀行掌門(mén)人，你對(duì)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展作何判斷？

冀光恒：銀行業(yè)是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，銀行業(yè)目前面臨普遍的壓力。未來(lái)，各家銀行可能會(huì)發(fā)生分化。

觀察一家銀行，既要結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)和行業(yè)趨勢(shì)，也要看銀行自身的優(yōu)勢(shì)和短板。

一是從銀行的存量業(yè)務(wù)看，各家銀行的商業(yè)模式、盈利模式有差別，客戶的地域分布不同，風(fēng)控策略也有差異；二是面對(duì)市場(chǎng)調(diào)整壓力，各家銀行的應(yīng)對(duì)手段、應(yīng)對(duì)措施不同，可能出現(xiàn)應(yīng)對(duì)得當(dāng)、適當(dāng)以及猶豫不決等多種情況，可能會(huì)加速銀行業(yè)的分化。

從平安銀行自身來(lái)說(shuō)，我們也深知自身的不足。每家銀行都有其獨(dú)特的長(zhǎng)處，我們也有自己的短處。我們更多的要去規(guī)范自身，不去急功近利。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道：對(duì)平安銀行而言，面臨未來(lái)繼續(xù)轉(zhuǎn)型壓力，應(yīng)該如何準(zhǔn)備“過(guò)冬”？

冀光恒：我個(gè)人認(rèn)為，在“過(guò)冬”的時(shí)候，理智、冷靜是非常重要的。在戰(zhàn)略方面，平安銀行要承前啟后、迭代升級(jí)。

一是在戰(zhàn)略定力層面，要堅(jiān)持“科技引領(lǐng)、零售突破、對(duì)公做精”不動(dòng)搖。平安銀行戰(zhàn)略本身多年來(lái)都是行之有效的。因此，我認(rèn)為應(yīng)延續(xù)平安銀行過(guò)往成效良好的商業(yè)模式、盈利模式、發(fā)展模式，保持連續(xù)性，在此基礎(chǔ)上繼續(xù)發(fā)掘平安銀行自身的特色。比如市場(chǎng)化程度高、科技化能力強(qiáng)、根植于改革最前沿等，最終形成高質(zhì)量發(fā)展的動(dòng)力。

二是在戰(zhàn)略執(zhí)行層面，提高精細(xì)化管理水平尤其是基礎(chǔ)管理水平。精細(xì)化管理帶動(dòng)了技術(shù)管理水平，這要求在戰(zhàn)略定力層面、戰(zhàn)略執(zhí)行層面要迭代升級(jí)。

比如，零售銀行業(yè)務(wù)要繼續(xù)做大、做強(qiáng)，它的轉(zhuǎn)型是持續(xù)的，永遠(yuǎn)在路上；對(duì)公和零售的協(xié)同深化是不夠的，要繼續(xù)推進(jìn)；數(shù)字化建設(shè)要全面推動(dòng)，建設(shè)智能化銀行3.0；以及加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債經(jīng)營(yíng)，做精做專對(duì)公業(yè)務(wù)等。

此外，全面開(kāi)展成本管控，要減少頭腦發(fā)熱、盲目擴(kuò)張，要懂得算賬。更多關(guān)注效率跟效益，哪怕暫時(shí)犧牲一點(diǎn)規(guī)模的擴(kuò)張，讓主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)維持在合理的區(qū)間。

我認(rèn)為，對(duì)于商業(yè)銀行這樣一個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)，在精細(xì)化管理的問(wèn)題上沒(méi)有捷徑可走，要靜下心來(lái)、俯下身子、久久為功。任何短視或急功近利的行為，可能都會(huì)在三五年后追悔莫及。

同時(shí)，平安集團(tuán)是粵港澳大灣區(qū)最大的綜合金融集團(tuán)，平安銀行作為平安集團(tuán)最重要的成員公司之一，是集團(tuán)綜合金融戰(zhàn)略的核心平臺(tái)，依托集團(tuán)綜合金融和數(shù)字化運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，提升生態(tài)場(chǎng)景服務(wù)能力也是平安銀行的重要特色。未來(lái)，平安集團(tuán)對(duì)平安銀行的支持只會(huì)增強(qiáng)，不會(huì)降低。

“5+3”應(yīng)對(duì)“資產(chǎn)荒”和息差壓力

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道：在實(shí)體經(jīng)濟(jì)承壓，“資產(chǎn)荒”凸顯的背景下，平安銀行未來(lái)的打法上是爭(zhēng)規(guī)模還是調(diào)結(jié)構(gòu)？

冀光恒：從宏觀層面來(lái)看，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)雖然穩(wěn)中有進(jìn)，但仍然面臨著壓力。市場(chǎng)中永遠(yuǎn)存在供需矛盾，“資產(chǎn)荒”壓力還將持續(xù)一段時(shí)間，這也與有效需求的不足等因素有關(guān)。

在資產(chǎn)荒的行業(yè)背景下，平安銀行未來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)有以下幾個(gè)方面：

一是做好資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。順應(yīng)國(guó)家導(dǎo)向，將資產(chǎn)結(jié)構(gòu)從過(guò)去的房地產(chǎn)、政府平臺(tái)等逐步向制造業(yè)、綠色金融、數(shù)字經(jīng)濟(jì)等方面調(diào)整。

二是進(jìn)一步深耕客戶，做好客戶經(jīng)營(yíng)。主要是通過(guò)產(chǎn)品、定價(jià)、服務(wù)等，精準(zhǔn)了解客戶的金融需求，幫助客戶恢復(fù)和擴(kuò)大生產(chǎn)。

三是充分發(fā)揮平安銀行綜合金融的資源稟賦，抓住大財(cái)富管理、新銀保等仍有很大市場(chǎng)空間的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，進(jìn)一步深化零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)。

四是做好資產(chǎn)負(fù)債的經(jīng)營(yíng)。通過(guò)進(jìn)一步調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，多元化升級(jí)資產(chǎn)和收入來(lái)源，用穩(wěn)定的低成本負(fù)債來(lái)夯實(shí)整個(gè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。

五是加強(qiáng)精細(xì)化管理。既有降低運(yùn)營(yíng)成本，又要管好風(fēng)險(xiǎn)成本，向管理要效益，提升人均產(chǎn)能。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道：今年以來(lái)，銀行業(yè)面臨凈息差的壓力較大，平安銀行后續(xù)如何破局？

冀光恒：銀行業(yè)的凈息差等經(jīng)營(yíng)目標(biāo)持續(xù)承壓。在資產(chǎn)端上，由于“資產(chǎn)荒”和投放面臨競(jìng)爭(zhēng)加劇，對(duì)銀行業(yè)的整個(gè)盈利結(jié)構(gòu)造成沖擊，也對(duì)下一步的大規(guī)模投放形成制約。

銀行業(yè)想重返高息差時(shí)代幾乎是不現(xiàn)實(shí)的。在社會(huì)利潤(rùn)平均，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和減費(fèi)讓利的共識(shí)下，對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，最終是負(fù)債成本、資產(chǎn)成本、利差三者的下降。

根據(jù)平安銀行的中報(bào)，二季度單季凈息差2.47%，較一季度2.63%下降了16個(gè)BP，上半年我們的綜合凈息差是2.55%，較去年同期2.76%下降了21個(gè)BP，絕對(duì)數(shù)還是行業(yè)的中上水平。

我們認(rèn)為，凈息差在短時(shí)間內(nèi)還有下行趨勢(shì)，將來(lái)我們的策略仍然是以調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險(xiǎn)為主，在風(fēng)險(xiǎn)端和收益端平衡。為緩解凈息差下行不利局面，我們?cè)趲讉€(gè)方面做一些著手。

第一，全面加強(qiáng)負(fù)債業(yè)務(wù)的管理，提高客戶資產(chǎn)的留存能力和客戶存款的穩(wěn)定性，降低客戶存款的成本，同時(shí)也將按照持續(xù)管控高成本存款，靈活調(diào)整外幣負(fù)債的策略，積極管控負(fù)債端的成本。

第二，繼續(xù)加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度，也就是在資產(chǎn)端持續(xù)加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投放力度，并積極推進(jìn)降息、減費(fèi)、讓利，在更好地優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、控制金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也在合理的息差水平下確保利潤(rùn)和營(yíng)收。

第三，加快非息業(yè)務(wù)的發(fā)展，讓業(yè)務(wù)布局有更多的回旋余地。

支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，要“勁往一處使”

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道：平安銀行年初推出的支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的15條舉措，目前上述落實(shí)成效如何？

冀光恒：截至6月末，平安銀行對(duì)公人民幣一般存款余額達(dá)到8280億元，較年初增加825億元，增長(zhǎng)率達(dá)到11%，這一成績(jī)令人矚目。其中，制造業(yè)貸款余額增加212億元，增長(zhǎng)率接近10%。

對(duì)公一般貸款的新增額中，制造業(yè)貸款和綠色金融貸款的占比高達(dá)68%。同時(shí)，我們內(nèi)部對(duì)制造業(yè)、涉農(nóng)、綠色、普惠等領(lǐng)域的FTP補(bǔ)貼超過(guò)6.5億元。平安銀行在制造業(yè)、綠色金融、涉農(nóng)、小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)等領(lǐng)域，愿意提供全面的金融支持，這是我們服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的具體方向。

為了支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，我們提出了15條措施，其核心邏輯就是前、中、后臺(tái)協(xié)同合作，形成合力。前臺(tái)業(yè)務(wù)條線要做好客戶需求的挖掘和捕捉，風(fēng)險(xiǎn)條線要做好風(fēng)險(xiǎn)政策的引導(dǎo)和支持，信貸條線要做好信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和審批。

此外，為了激勵(lì)一線業(yè)務(wù)，財(cái)務(wù)條線要發(fā)揮考核指揮棒的作用，落實(shí)定價(jià)優(yōu)惠、RWA專項(xiàng)額度、FTP定價(jià)支持等措施，讓前、中、后臺(tái)心往一處想，勁往一處使。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道：在ESG角度上，ESG理念和模式會(huì)對(duì)金融業(yè)乃至社會(huì)運(yùn)作產(chǎn)生怎樣的影響，商業(yè)銀行應(yīng)如何應(yīng)對(duì)？

冀光恒：綠色金融和傳統(tǒng)金融沒(méi)有絕對(duì)的界限，有時(shí)甚至可以互相轉(zhuǎn)化。綠色的標(biāo)準(zhǔn)最主要取決于環(huán)保、低碳，高排放產(chǎn)業(yè)也許會(huì)因技術(shù)進(jìn)步而在未來(lái)變得更“綠色”。

從整個(gè)市場(chǎng)來(lái)看，綠色金融依然蘊(yùn)藏著巨大的機(jī)遇。跟傳統(tǒng)金融相比，綠色金融有三個(gè)特點(diǎn)。

一是綠色金融更專業(yè)。綠色金融涉及國(guó)民經(jīng)濟(jì)多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域，包括清潔能源、綠色環(huán)保、高碳轉(zhuǎn)型、綠色交通、綠色建筑、綠色服務(wù)。

二是綠色金融更創(chuàng)新。因?yàn)槌藗鹘y(tǒng)的信貸交易、投資銀行產(chǎn)品，與“雙碳”相關(guān)的發(fā)債、結(jié)算、金融衍生產(chǎn)品種類豐富。

三是綠色金融更重風(fēng)控。以光伏產(chǎn)業(yè)為例，行業(yè)變化快，新龍頭擠壓老龍頭，所以需要重點(diǎn)關(guān)注新技術(shù)，關(guān)注標(biāo)準(zhǔn)化程度高、現(xiàn)金流更好的資產(chǎn)。

ESG的框架中，E代表環(huán)境，S代表社會(huì)，G代表公司治理。平安集團(tuán)在多個(gè)中國(guó)ESG榜單評(píng)級(jí)中處于第一梯隊(duì)。

對(duì)于平安的ESG布局，在環(huán)境（E）方面，平安銀行積極貫徹國(guó)家的“雙碳”目標(biāo)，將綠色金融提升為全行層面的戰(zhàn)略；在社會(huì)（S）方面，將支持環(huán)保扶貧和綠色技術(shù)的落地視為己任；在公司治理（G）方面，我認(rèn)為“G”是基礎(chǔ)。缺少了內(nèi)部機(jī)制上的保障，空談ESG時(shí)便會(huì)虛有其表。

回顧過(guò)往，平安在ESG上起步較早，構(gòu)筑了先發(fā)優(yōu)勢(shì)，并已初顯成效，但展望未來(lái)，在踐行ESG責(zé)任上仍然任重道遠(yuǎn)，我們?cè)敢庠谥攸c(diǎn)關(guān)注的綠色金融領(lǐng)域做更多的嘗試，在社會(huì)責(zé)任和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)方面也向一個(gè)更高評(píng)級(jí)的目標(biāo)邁進(jìn)。

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